Kako se sprovodi hipoteka kada dužnik prestane da otplaćuje kredit?

Kada dužnik kasni sa otplatom kredita obezbeđenog hipotekom, banka po Zakonu o hipoteci ima pravo da pokrene vansudsku ili sudsku naplatu potraživanja iz vrednosti nepokretnosti, ali taj postupak ima nekoliko faza i vi niste automatski i odmah bez stana čim propustite nekoliko rata. Prvo, banka je dužna da vam pošalje opomenu sa ostavljenim rokom za izmirenje docnje, obično najmanje 30 dana, koju ste, kako navodite, već dobili, a ako u tom roku ne izmirite dug ili se ne dogovorite sa bankom, sledi opomena pred pokretanje namirenja koja mora sadržati tačan iznos dugovanja i upozorenje da će nepokretnost biti prodata radi namirenja duga. Nakon toga, banka podnosi zahtev javnom izvršitelju za sprovođenje vansudske prodaje nepokretnosti, ili, ukoliko je ugovorom predviđeno, pokreće postupak putem javnog beležnika, a prodaja se sprovodi putem javnog nadmetanja ili neposredne pogodbe, pri čemu čitav postupak od prve ozbiljne docnje do stvarne prodaje stana obično traje nekoliko meseci do godinu dana, što vam ostavlja realan vremenski prostor za reagovanje. Najvažnije je da odmah, pre nego što postupak dalje odmakne, kontaktirate banku i zatražite reprogram kredita, odnosno restrukturiranje duga, na primer produženje roka otplate, privremeno umanjenje rate ili moratorijum na otplatu glavnice na nekoliko meseci dok ne pronađete novi posao, jer banke po pravilu radije pristaju na reprogram nego na dugotrajnu i skupu proceduru prinudne naplate, posebno ako pokažete iskrenu nameru i realan plan da nastavite otplatu. Ako se sa bankom ne možete dogovoriti, a stan vam je jedina nepokretnost u kojoj stanujete sa porodicom, konsultujte advokata o mogućnosti primene Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga kod potrošačkih kredita, koji predviđa dodatne mehanizme zaštite, kao i o mogućnosti da sami, pre prinudne prodaje, pronađete kupca i prodate stan po tržišnoj ceni, čime biste izbegli nižu cenu koja se često postiže na prinudnim aukcijama i sačuvali eventualni višak sredstava nakon izmirenja duga banci.